모기지 보험에 대한 3가지 비밀.

 

캐나다에서 주택을 구입하려는 사람이라면, 누구나 모기지 보험 에 대해서 적어도 한번 쯤은 들어 보았을 것입니다.

그리고 다운페이가 부족할 때 모기지 보험 을 사용하면 도움을 받을 수 있다고 들어 보셨을 것이다.

그런데 막상 알아보면, 본인에게는 적용이 안된다는 섭섭한 대답을 들을 때가 더 많습니다.

도대체 모기지 보험 이 무엇이기에 우리를 이렇게 들었다 놓았다 하는 걸까요?

오늘은 아무도 알려주지 않는 모기지 보험 에 대한 3가지를 공개합니다.

 

첫 번째는 은행을 위한 모기지 보험

 

많은 분들이 알고 있듯이 모기지 보험 은 모기지를 빌린 사람이 제때 모기지를 갚지 못할 경우를 대비하는 보험입니다.

이는 은행의 위험을 줄이는 것이 첫번째 목적으로 결국은 은행을 위한 보험입니다.

그리고 은행의 위험을 최소화하기 위해서, “다운페이가 20%이상이 안 될 때”라는 기준을 정해 두었습니다.

 

즉, 우리가 흔히 알고 있는 첫번째 모기지 보험은 기본적으로 캐나다 모기지주택공사(CMHC)에서 제공하는 것으로, 다운페이를 20%이상 할 수 없는 사람들에게 적용되는 보험입니다.

어떻게 보면, 언제 발생할지 모르는 자동차 사고에 대비하는 자동차보험과 유사해 보입니다. 돈을 빌리고 갚지 못하는 만일의 사고에 대비하는 것이 모기지 보험이니깐요.

하지만, 모기지 보험과 자동차보험에는 큰 차이점이 있습니다.

자동차 보험이 자동차 사용자를 위한 보험인 것과 달리, 모기지 보험은 모기지 사용자가 아닌 은행을 위한 보험이라는 것입니다.

 

자동차 보험 -> 자동차 사용자를 위한 보험.

모기지 보험 -> 사용자가 아닌, 빌려 준 은행을 위한 보험.

 

그것도 빌린 돈에 대해서 이자까지 지급하면서 말입니다.

다시 말해, 은행은 돈을 빌려 주고 이에 대한 사용료로 이자를 받아 수익을 만들 수 있게 됩니다.그리고 이 고정 수익이 중단될 것을 대비해서 보험에 가입하고 그 보험료는 돈을 빌린 사람이 내는 구조인 것입니다.

 

두 번째도 은행을 위한 모기지 보험

 

이 까지만 해도 은행은 절대 손해를 볼 것 같지 않습니다. 그런데 은행은 여기에 또 하나의 보험을 가지고 있습니다.

이 두 번째 보험은 각각의 은행들이 개별적으로 가지고 있는데, 이번에는 다운페이가 20% 이상일 때만 적용이 됩니다.

 

즉, 다운페이를 20% 이상 하더라고 혹시 발생할지 모르는 위험에 대비하겠다는 것입니다.

지금까지의 내용을 정리해 보면, 20%의 다운페이를 할 수 없는 사람의 경우에는, 위험부담이 더 커지기 때문에 캐나다 모기지 주택공사에서 보험을 받아 준다는 것입니다. 그리고 은행은 다운페이를 20%할 수 있는 사람들에게도 만일을 위해서 모기지 보험에 가입합니다.

물론 다운페이가 20% 이하일 경우에만 사용자가 보험료를 지불하게 됩니다.

 

다운페이 20% 이상 => 개별적인 은행 보험 => 사용자 보험료 No

다운페이 20% 이하 => 캐나다 모기지 주택공사(CMHC) 보험. => 사용자 보험료 Yes

 

세번째도 은행을 위한 모기지 보험

 

세번째 모기지 보험 은 일종의 생명보험입니다.

 

모기지 대출을 받아 보신분들은 기억이 나실 겁니다.

보통 은행으로부터 모기지 승인을 받고 확인 싸인을 하게 됩니다. 그리고 이때 모기지 생명보험에 가입할지 여부를 문을 받게 됩니다.

모기지 생명보험이란 말 그대로 모기지를 빌린 사람이 사망했을 때 남은 모기지 금액 전액을 보험으로 처리해 주는 것을 말합니다.

 

즉, 모기지를 빌린 사람이 예상치 못한 사고로 사망하게 되었을때, 보험이 해당 모기지를 책임져 주게 됩니다. 그리고 이로 인해 모기지가 남아있는 주택에서 계속 살수 있게 되는 것입니다.

일반적인 생명보험에 가입하려면 우리는 건강검진을 하게 되고, 건강상태가 나쁘면 보험료가 올라가던지 심지어 거절되기도 합니다

모기지 생명보험은 설문지에 응답만 하면 손쉽게 가입이 됩니다. 가격도 저렴합니다. 하지만 실제로 보상금을 받기에는 많은 까다로운 절차가 존재합니다.

보상금을 요청하면 그제야 가입 당시의 건강 상태에 대한 확인을 하기 때문입니다. 즉, 일반적인 생명보험과 반대로 가입하기는 쉽지만, 나중에 보상 받기는 어렵게 된다는 것이죠.

 

보험은 유사시를 대비하기 위한 것입니다. 그런데 이렇게 보상을 받아야 할 때 제대로 도움을 받지 못한다면, 전혀 도움이 되지 않는 보험을 가지고 있는 것과 같습니다.

따라서 모기지 생명보험에 가입 하실 때는, 나중에 보상금을 어려움 없이 잘 받을 수 있는지에 대해서 명확하게 확인하셔야 합니다.

 

지금까지 3가지 모기지 보험에 대해서 알아 보았습니다.

어떤 분들은 은행이 일반인들을 이용해서 돈을 버는 나쁜 놈들이라고 말합니다.

저도 예전에는 모기지에 대해서 너무 몰랐습니다. 그래서 집을 팔면서 모기지 위약금을 만불 이상 내 본 적도 있습니다. 만불을 벌어도 시원찮은 판국에 만불을 날려보면 참 별의별 생각이 다 듭니다.

그리고 원망도 해 보았습니다. 물론 이 또한 저만 손해 보는 행동이었습니다.

한가지 확실한 것은 지금의 금융시스템은 우리를 위해서 바뀌지 않는다는 것입니다.

오히려 소득의 양극화로 더 심해질 가능성이 높습니다.

이런 환경에서 필요한 것은, 변하지 않는 시스템을 탓 할 시간에 그 시스템의 본질을 알고 규칙을 배우는 것입니다.

 

금융시스템은 바뀌지 않습니다. 여러분이 바뀌어야 합니다.