다가오는 봄 처럼,
정부 차원의 많은 변화가 보고 있는 요즘입니다.
콘도에만 적용이 되었던 Cooling-off 기간을 프리홀드 주택에서 적용하려는 계획,
여기에 외국인의 주택구매 거래규정은 이미 변경되어 시행되고 있구요~
피크를 찍은 듯한 금리인상과 미국의 은행파산 등의 여파로…
낮아지고 있는 고정이자율,
하지만 설문조사에 참여한 사람의 70%는 여전히 다가올 모기지 갱신에 두려워하고 있는 모습입니다.
전반적인 경제상황은 불황으로 가까워지는데,
이런 상황들이 정치적으로 달갑지 않은 정부차원의 정책 수정에
캐나다 중앙은행도 행동을 함께 하는 모양세입니다.
그래서인지…
주택시장은 봄을 시작하려는 지금의 계절적인 모습과 너무 유사하네요~
다만, 인위적으로 만들어진 지금의 주택시장 상황이 어떤 추세를 보일 수는 더 살펴 보아야 하겠습니다.
무엇 보다 건강한 한 주 되시길 소망합니다.
감사합니다.
구매 또는 갱신을 고려 중인 캐나다인의 거의 절반이 모기지 자격에 대해 우려 : 설문 조사
모기지를 갱신하거나 주택을 구입하는 캐나다인은 필요한 모기지 자격에 대해 점점 더 우려하고 있으며 그 결과 기존 대출 기관에 대한 대안을 고려하고 있다. 거의 절반에 해당하는 47%가 자격 요건에 대해 우려한다고 말했으며 16%는 매우 우려된다고 말했다. Leger가 실시한 최신 BNN Bloomberg 및 RATESDOTCA 설문 조사 결과다.
응답은 3월 17일에서 19일 사이에 수집되었으며 1,527명의 캐나다 성인을 대상으로 조사되었다. 가장 우려하는 그룹은 향후 12개월 내에 구매 또는 갱신하는 사람들로, 70%가 자격에 대해 걱정한다고 말했다. 한편, 18세에서 34세 사이의 60%가 우려하고 있다. 모기지 금리는 수십 년 만에 가장 빠른 금리 인상 중 하나로 지난 해에 급증했다.
RATESDOTCA의 최신 데이터에 따르면 현재 많은 대출 기관에서 유형과 기간에 따라 4.59%에서 5.55% 사이의 모기지 금리를 제공하고 있다. 이는 2020년 말과 2021년 초에 변동금리 모기지와 고정금리 모기지가 모두 2% 미만으로 떨어진 기록적인 낮은 금리와 크게 비교된다. 그 증가는 평균 모기지 지불을 더 비싸게 만들었고 작년에 많은 캐나다 도시의 주택 가격이 하락했음에도 불구하고 감당할 수 있는 능력을 약화시켰다.
캐나다 부동산 협회의 데이터에 따르면 2022년 12월 전국 평균 주택 가격은 $626,318로 2021년 말보다 12% 하락했다. 동시에 RBC의 주택 구입 능력 측정은 더 높은 이자율로 인해 평균 모기지를 서비스하는 데 실제로 1년 전보다 더 많은 비용이 든다는 것을 보여주고 있다. 캐나다인은 이제 기록상 최악의 수준인 주택 소유 비용을 충당하기 위해 소득의 평균 62.7%를 지출해야 한다. 그렇기 때문에, 많은 사람들이 모기지를 감당하거나 갱신 자격을 보장하기 위해 기존 대출 기관 이외의 옵션을 모색하고 있다는 것은 놀라운 일이 아니다.
거의 1/3인 29%가 대안을 고려하고 있다고 말했다. 여기에는 친구나 가족에게 돈을 빌리는 12%와 개인 대출을 고려하는 11%가 포함되어 있다. 물론 후자는 종종 훨씬 더 높은 이자율을 포함하고 금융감독원으로 부터, 규제되지 않으며 종종 단기 대출에만 사용된다. 그러나 기존 대출 기관의 대안에는 신용 조합도 포함될 수 있다. 기존 대출 기관과 비슷한 모기지 금리를 적용하는 경우가 많은 신용협동조합은 지방정부의 규제를 받는다. 즉, 차용인이 연방 모기지 스트레스 테스트에 실패하더라도 자격이 가능할 수 있다는 것을 말한다. 스트레스 테스트는 차용인이 5.25%의 모기지 이자율 또는 협상된 이자율에 2%를 더한 둘 중 더 높은 금리를 감당할 수 있음을 보여줄 수 있어야 한다.
신규 주택 판매를 위한 Cooling-Off 기간을 고려하는 온타리오
https://storeys.com/ontario-cooling-off-period-new-home-sales/
온타리오 정부는 신규 프리홀드 주택 판매에 대한 냉각 기간 시행에 대한 협의를 진행하고 있다. 주정부는 금요일 보도 자료를 통해 새로운 주택 구매 계약에 서명하기 전에 법률 자문을 받는 것이 의무적인지 여부에 대한 의견을 구하겠다는 의도와 함께 이러한 움직임을 발표했다. 주정부는 이러한 조치가 "사람들이 새 주택을 구입할 때 필요한 도구를 갖도록 소비자 보호에 최선을 다하는" 계획의 일부라고 말한다.
Kaleed Rasheed, Public and Business Service Delivery 장관은 이렇게 말했다. “우리가 협의하고 있는 이 새로운 조치는 주택 구매자와 소비자 모두를 보호하고 정보를 제공하여 온타리오 주민들이 우리 주를 그들의 영원한 고향으로 선택할 때 더 현명하고 안전한 결정을 계속 내릴 수 있도록 도와줄 것이다.” 현재 콘도미니엄법은 건축업자로부터 새 콘도미니엄 구매자에게 10일의 취소 기간을 제공하지만 새로운 프리홀드 주택에는 그러한 취소 기간이 없다.
승인되면 건축업자는 구매자에게 냉각 기간을 알려야 하며 구매자는 특정 기간 내에 구매 계약을 철회할 수 있다. 법안을 진행하기 전에 정부는 온타리오 규제 등록소를 통해 소비자 단체, 대중 및 주택 건설 부문과 협의할 것이라고 밝혔다.
다만, 온타리오주는 확장된 냉각 안전망을 구현하는 첫 번째 주가 아닐 것이다. BC는 작년에 모든 주택 판매에 대해 3일 취소 기간을 구현하여 구매자에게 검사를 준비하고 자금을 확보하거나 제안을 철회할 시간을 제공했다. BC 구매자가 제안을 철회하면 구매 가격의 0.25%에 해당하는 취소 수수료가 부과된다. BC주의 냉각 기간은 일부 반발에 직면했으며, 반대론자들은 거래를 포기하면 판매자가 냉각된 시장에 재상장하도록 강요할 수 있다고 지적했다.
온타리오 정부는 탐색적 이니셔티브 외에도 금요일 첫 주택 저축 계좌에 대한 예금 보험을 온타리오 신용협동조합으로 확대한다고 발표했다. 연방 정부가 도입하고 4월 1일부터 캐나다 은행 전체에 시행되는 First Home Savings Accounts는 캐나다인들이 첫 집을 구할 수 있도록 돕기 위한 면세 저축 계좌다. Peter는 "온타리오 신용 조합 회원의 첫 주택 저축 계좌를 위한 예금 보험 기금 예비 기금의 적용 범위를 확대함으로써 사람들이 첫 주택을 위해, 저축할 수 있는 더 많은 방법을 제공하는 동시에 신용 조합과 caisses populaires를 위한 제도적 보호 장치를 제공하고 있다."라고 말했다.
모기지 또는 하드머니 대출 기관을 선택하는 방법
https://www.zoocasa.com/blog/choosing-mortgage-lender/
올바른 모기지 또는 대출 기관을 선택하는 것은 어려운 작업이 될 수 있다. 자신에게 가장 적합한 것을 아는 것은 사용 가능한 많은 옵션으로 인해 더 어려운 선택이 뒤따를 수 있다. 하지만 다행스럽게도 다음과 같은 몇 가지 핵심 요소가 효율적인 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있다고 생각된다.
하드 머니 론과 모기지 론 사이에는 상당한 차이가 있다. 모기지 대출 기관은 부동산 구매 자금을 제공하는 금융 기관이다. 그들은 대출 조건, 상환 일정 및 이자율을 설정한다. 기존 기관에서 상업 신용을 얻기 위해 도움이 필요한 개인에게 하드머니 론은 자금 조달을 위한 대안을 제공한다. 이러한 제안은 대출 한도 및 대출 조건에 대한 제한이 적기 때문에 신용 문제가 있거나 옵션을 더 자세히 살펴보고자 하는 사람들에게 유리하다.
집을 살 때 모기지 론이 일반적인 경로인 반면 투자자는 상업용 또는 투자용 부동산에 대한 하드머니 대출을 선택할 수 있다. 귀하와 대출 기관이 모기지 계약을 체결할 때 대출 금액과 이자를 갚지 못하는 경우 대출 기관은 귀하의 재산을 압류할 수 있다. 주택 소유자 보험, 재산세 및 개인 모기지 보험과 같은 모기지 지불금에 포함된 추가 비용을 기억하고 상환할 수 있는 금액을 결정하게 된다.
하드머니 대출 기관은 기존 대출이 귀하의 요구에 맞지 않는 경우 고위험 모기지를 위한 옵션이다. 종종 투자 기회로 사용되는 하드 머니 대출은 귀하의 부동산에 첨부된다고 볼 수 있다. 이 금융 옵션은 일반적으로 일반 모기지보다 짧다. 이는 투자자가 주택을 구입하고 1~2년 이내에 수익을 위해 판매하고 대출금을 상환하는 데 사용할 수 있다는 측면에서는 좋은 방법일 수도 있다.
올바른 유형의 대출을 선택하는 것은 재정적 복지에 장기적인 영향을 미칠 수 있는 중요한 결정이다. 다양한 유형의 대출이 있으며 각 유형을 이해하면 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 된다. 따라서 서류에 서명하기 전에 이자율, 상환 조건, 수수료 및 기타 비용을 고려해야 한다.
전통적인 모기지는 일반적으로 주택 구입에 사용되며 다른 대출보다 이자율이 낮을 수 있다. 가변 금리 모기지(ARM)는 더 높은 이자율에 대한 대가로 지불에 더 많은 유연성을 제공한다. 그러나 다른 특수 유형의 대출도 귀하의 요구에 맞을 수 있다. 어떤 옵션을 선택하든 대출 금액과 이자율을 기준으로 월 상환액이 계산된다. 또한 미납에 대한 대금업자의 처벌이 있으며 연체료가 발생할 수 있다. 필요한 경우 조기에 대출금을 상환할 수 있는 선불 특권이 제공될 수 있다. 그러나 선불 벌금은 여전히 가능하다. 마지막으로, 필요한 경우 모기지에서 벗어나기 위한 비용을 확인해야 한다.
마지막으로 결정을 내리기 전에 각 대출 기관을 철저히 조사해야 한다. 온라인에서 리뷰를 확인하거나 친구와 가족에게 추천을 요청하고, Better Business Bureau 또는 기타 소비자 보호 기관에 대출 기관에 대해 제기된 불만 사항을 조사하는 것도 도움이 될 것이다.
토론토 신규 주택 가격이 마침내 하락하고 있다
https://betterdwelling.com/greater-toronto-new-home-prices-are-finally-coming-down/
광역 토론토 부동산은 신규 주택 판매가 폭락했지만 가격은 경직적이었다. 하지만, Altus Group이 제공한 2월 데이터에 따르면 상황이 바뀌기 시작했다. 판매 감소와 재고 증가는 마침내 가격에서 조금씩 떨어져 나가고 있다. 그러나 2020년 이후 최근 이익은 재고를 두 배로 늘리고 매출을 절반으로 줄였음에도 불구하고 여전히 상당하다.
광역 토론토 신규 주택 가격은 지난 몇 개월 동안 하락했다. 단독주택 벤치마크 가격은 지난 2월 176만 달러로 지난해보다 5.4% 하락했다. 콘도 아파트는 같은 기간 동안 5.5% 하락한 111만 달러다. 물론 두 측정 모두 2021년 중반 수준으로 돌아갔지만, 2020년보다 여전히 훨씬 높다.
신규 주택에 대한 약한 수요는 최근 가격 하락의 주요 원인이었다. 개발자들은 2월에 단독 주택 225채를 판매했는데, 이는 작년보다 65% 감소한 것이다. 토론토 시는 작년보다 98% 감소한 1개 단위만을 대표했다. 그 특별한 집은 또한 2023년에 시에서 판매된 것으로 보고된 최초이자 유일한 새로운 단독 주택이었다.콘도 아파트는 여전히 매출의 절대 다수를 차지하지만, 매출 감소에 관해서는 비슷한 상황이다. 2월에는 697대만 판매되어 작년보다 78% 감소했다. 시는 작년보다 67% 감소한 573개 유닛을 대표했다. 도심 콘도는 매매위축이 컸지만 교외 지역이 가장 큰 타격을 입었다.
단독주택 재고는 2월에 1,590가구에 달해 전년 대비 191% 증가했다. 대부분의 재고를 나타내는 콘도 아파트는 같은 기간 동안 51% 증가한 13,031가구를 기록했다.
우리는 광역 토론토 부동산 수요를 적격 및 이론의 두 부분으로 분류할 수 있다.
적격 수요는 종종 재고 흡수에 의해 결정되며 제공된 재고와 관련이 있다. 적격 수요를 이해하기 위한 업계 지표 중 하나는 총 재고 대비 판매 비율인 SALR(Sales to Active Listings Ratio)다. SALR은 판매 감소와 재고 증가로 인해 작년에 비해 크게 감소했다. 단독주택은 지난해 117%에서 2월 14%로 떨어졌다. 콘도 아파트의 SALR은 5%로 같은 기간 동안 25%에서 떨어졌다. 일반적으로 12%에서 20%의 비율은 가격이 시장에 적합하고 많이 움직이지 않는 균형 잡힌 시장이다. 그 위에는 초과 수요가 가격을 높이는 "판매자의 시장"이 있다. 그 아래에는 공급에 대한 초과 수요가 있고 일반적으로 사람들이 구매하는 지점을 찾기 위해 가격이 하락하는 "구매자 시장"이 있다. 비율은 후행 지표이므로 추세의 방향이 비율 자체보다 더 많은 통찰력을 제공할 수 있다는 점을 이해하는 것이 중요하다.
이 경우 단독주택은 이 수준이 안정되는 한 시장에 적합한 가격이 책정된다. 콘도 아파트는 주택 가격에 대한 위험이 낮아지는 구매자 시장에 있다. 이것을 적격수요라고 하는데, 투자자가 광역 토론토 부동산 수요의 대부분을 차지하더라도 사람들이 실제로 유닛을 구매하는 것을 말한다.
한편 다음으로는 인구 증가를 위한 적절한 주택에 의존하는 이론적인 수요가 있다. 캐나다의 급격한 인구 증가, 특히 광역 토론토 주변이 좋은 예다. 이상적으로는 더 많은 사람이 주택에 대한 더 많은 수요를 의미한다. Greater Toronto와 같이 고도로 금융화된 시장은 단순한 피난처가 아니라 투자이기도 하다. 신용 조작 없이 시장이 흡수를 늘리려면 시간이 지남에 따라 명목상 또는 실질(인플레이션 조정) 기준으로 주택 비용이 하락해야 한다. 인구가 증가하고 있다고 해서 반드시 인구가 주택에 더 많은 비용을 지불할 여력이 있다는 것을 의미하지는 않는다.
우리는 주택 가격 상승에 큰 압력을 가하지 않으면서 주택당 거주자 수가 증가하는 개발도상국에서 이 문제를 볼 수 있다. 판매 감소로 인해 업계는 "판매 확인"에서 "성장 확인"으로 전환하고 있다. 지금까지는 신용 부양책이 제거되었으므로 더 많은 판매 또는 더 높은 가격으로 변환되지 않았다. 봄 시장을 앞두고 모기지 금리가 하락함에 따라 구매자에 대한 정서가 바뀔 수 있을 것이다. 적어도 투자자들에게는 말이다.
캐나다 부동산 가격은 연준으로 인해 더 높아질 것이다 : Scotiabank
https://betterdwelling.com/canadian-real-estate-prices-will-rip-higher-due-to-fed-scotiabank/
Scotiabank의 새로운 분석은 투자자들에게 연방 정부가 캐나다 은행(BoC)의 목표와 상충한다고 경고한다. 캐나다 중앙 은행은 수요와 그로 인한 인플레이션을 늦추려고 노력하고 있는 반면, 연준은 초과 수요를 창출하기 위해 할 수 있는 모든 일을 하고 있다.
BoC는 수요를 낮추려고 노력해 왔고 Fed는 그것을 부양하려고 노력해 왔다고 은행은 주장한다. 캐나다의 노동력 부족은 수십 년 동안 최악의 상황 중 하나다. 연준이 2020년 이후 직원을 420,000명 늘렸기 때문에 은행은 이를 예측 가능하다고 보고 있다. 이는 대략 핼리팩스 인구와 맞먹고 일자리 창출의 51%에 해당한다. 긴박한 노동 시장에서 연준이 자체 고용 프로그램을 자극하는 것은 이상한 선택이다.
Scotiabank는 동일한 논리가 주택에도 적용되고 있다고 주장한다. 연준은 집값을 낮추고 싶다고 말하면서도 집값을 더 올리기 위해 적극적으로 노력하고 있다. Scotiabank의 VP이자 Capital Markets 책임자인 Derek Holt는 "더 넓은 공공 정책 측면에서 오타와의 주택 전략은 여전히 혼란스럽다."라고 썼다. “BoC는 인플레이션 압력을 억제하고 이전에 격렬했던 주택 가격을 완화하려고 노력하고 있다. 연준은 공급이 없는 시장에 이민 문을 열어 놓았고 주택에 대한 또 다른 세금 보조금은, 토요일에 첫 번째 주택 구매자 면세 주택 저축 계좌의 형태로 시작되어 최대 $40,000까지 면세를 받을 수 있다.
캐나다의 이민 정책은 가장 성공적이고 상호 이익이 되는 관계 중 하나였다. 역사적으로 이민자들은 캐나다에서 매우 성공적이었다. 불행하게도, 그것은 그들이 오늘날 진입하고 있는 상황과 많은 차이가 나고 있다는 것이다. 고도로 숙련된 이민자들은 자신이 불완전 고용 상태에 있고 부적절한 쉼터에서 살고 있음을 알게 된다. 캐나다가 어떻게 이민 지원을 필요로 하는지에 대한 지속적인 관심이 있지만, 캐나다에는 기본계획조차 없다.
이것은 상호 이익이 되는 성장 기회가 아니라 수요 창출에 관한 것임이 분명하다. Scotiabank 뿐만 아니라, 캐나다 최대 은행인 RBC도 최근 이 의견을 반영했다. 그들은 이민이 캐나다의 인구 통계학적 문제에 대한 가장 빠른 해결책이라고 설명했다. 하지만 시간이 걸린다. 계획 없이 숫자를 늘리고 이탈에 의존할 수는 없다. 은행은 고용과 쉼터에 대한 계획 없이 숫자를 늘리면 더 많은 인플레이션과 더 높은 쉼터 비용을 초래할 것이라고 경고했다. 지금이 1980년이고 이민자들이 이것으로부터 혜택을 받고 있다는 인상을 여전히 받고 있다면 착각이다. 캐나다의 최근 이민자들은 5명 중 2명이 집으로 돌아갈 준비를 하고 있다고 보고한다. 이 나라는 교활한 파견업체를 통해 노동자들을 착취하는 그늘진 공장처럼 운영되고 있다. 인간의 기본 요구 사항을 충족할 수 있는지 여부는 중요하지 않고, 자리를 채울 사람이 필요할 뿐이다. 이런 그늘진 공장은 확실히 이익을 낼 수 있다. 이 경우 높은 임대료가 큰 이득이다. 이는 금리가 하락할 때 주택 가격 상승으로 이어질 수 있다.
Holt가 언급한 세금 보조금도 인위적인 수요 측면 압력이다. 재충전이 필요한 경우를 대비하여 첫 주택 구입자 면세 주택 저축이 내일부터 시작된다. RRSP, RESP 또는 TFSA와 같은 등록된 계정으로 주택 구입을 위해 더 많은 돈을 저축하면 세금 혜택을 받을 수 있다. 비평가들은 처음부터 문제가 있는 해결책이라고 주장했다. 이는 최초 구매자가 RRSP에서 최대 $35,000까지 빌릴 수 있는 기존 주택 구매자 플랜(HBP)을 대체하지 않는다.
또한 주택 투자를 더욱 장려한다. 모든 인센티브가 주택에 편중되어 있기 때문에 그들은 최대한의 투자를 했을 가능성이 높다. 이로 인해 캐나다인들은 생산성에 덜 투자하고 비생산적인 자산 거래에 더 많이 투자하게 되었다. 실제로 상황이 너무 나빠져서 이제 캐나다는 OECD 예측에서 대공황 때 이전에 그리스가 차지했던 위치를 유지하고 있다. 세금 기반 인센티브의 착취는 2000년대 초 미국 주택 가격을 부풀릴 때 중요한 역할을 했다. 또한 2019년 선거 이후 캐나다 주택 가격을 부풀리는 데 중요한 역할을 했다. 시장에서 자산을 보유한 사람의 역할은 가능한 한 많은 자본을 확보하는 것이다. 연방 정부가 주택에 더 많은 자본을 투자하도록 장려하는 경우 판매자의 역할은 추가 수입을 확보하는 것이다. 이것이 바로 시장이 작동하는 방식이다.
또한 부동산 시장에 더 많은 레버리지가 도입되었다. 자산의 가격은 그것을 원하는 사람의 수에 따라 결정되는 것이 아니라 누군가가 기꺼이 지불하려는 금액에 따라 결정된다. 쉼터는 캐나다에서 모기지에 의존하기 때문에 자금 조달의 역할은 주택 가격에서 중요한 역할을 한다. 이를 이해하려면 먼저 경제학자들이 금리에 대해 얼마나 잘못 알고 있었는지 이해할 필요가 있다.
낮은 이자율이 주택 비용을 줄여준다고 널리 알려져 있다. 주택 가격은 사용 가능한 공급에 대한 수요에 의해 엄격하게 영향을 받는다. BoC조차도 그것이 엄청나게 잘못되었다고 판단했다. 30년 간의 데이터를 살펴보면 BoC 책임자는 사람들이 신용에 따라 지출을 조정한다는 사실을 발견했다. 이자율이 하락함에 따라 사람들은 계속해서 같은 몫의 소득을 자산에 지출했다. 구매자들은 지출을 계속 조정하면서 추가 지출 없이 주택 가격을 부풀렸다. 30년 후 BoC는 마침내 그들이 하고 있는 일을 연구하기로 결정했고 그것은 잘못된 것으로 판명되었다.
"저금리가 사람들이 첫 집을 사는 데 도움이 된다"고 생각한다면 그것은 사실이 아니다. MIT Sloan과 Boston University의 저명한 NBER 연구원들은 신용 공급 충격이 주택 가격을 상승시키지만 소유권의 변화는 미미하다고 판단했다. 이러한 행동 원칙은 전용 자금 외에 세금 인센티브에도 적용될 가능성이 높다. 사람들이 일반적으로 10%를 낮추면 계속해서 10%를 낮출 가능성이 높다. 추가 자금이 더 쉽게 내려놓을 수는 없지만 표준의 일부로 통합될 가능성이 더 높다. 최종 가격은 세그먼트 최초 구매자의 구매에 대한 새로운 자본 유입을 반영하도록 조정된다.
연방 정부는 주택 정책에 관해서 매우 혼란스럽다. 주택 가격을 인상하기 위한 완벽한 계획을 원한다면 새로운 수요를 창출하고 인센티브를 제공한 다음 레버리지를 높일 수 있다. 예를 들면 이민 증가, 특정 투자 부문에 대한 세금 감면 제공, 해당 부문에 대한 레버리지 증가 등이 있다. 어쨌든 주택 가격은 결국 더 영구적인 경제적 피해를 초래하는 시스템적 문제를 야기하기 때문에 영원히 상승할 수 없다. 하지만 집값은 무모한 정책으로 그 지점까지 오를 수 있다.
모기지는 차용인에게 '좋은 소식'을 전달하지만 예산은 주택 지원이 부족하다.
부동산 관찰자들은 연방 예산에서 약속된 새로운 모기지 행동 강령이 재정적 어려움에 직면한 캐나다인에게 도움이 될 것이라고 말하지만, 그들은 여전히 경제 계획에 필요한 주택 구입 능력 조치가 부족하다고 생각한다. 화요일에 발표된 행동 강령은 연방 규제 금융 기관이 금리 상승으로 인해 집에 머물기 위해 고군분투하는 사람들을 위해 모기지 구제 조치에 대한 공정하고 공평한 접근을 제공하도록 하기 위한 것이다.
불필요한 벌금, 내부 은행 수수료 또는 이자 비용으로부터 이들을 보호하고 25년 이상 상환을 연장하고 지불 일정을 조정하고 일시불로 지불할 수 있도록 한다. Dominion Lending Centres의 수석 이코노미스트인 Sherry Cooper는 행동 강령이 재정적 부담을 안고 있는 가변 금리 모기지를 가진 사람들에게 "좋은 소식"이라고 말했다. 그녀는 투자자들에게 보내는 메모에서 "차용인이 갱신할 때 은행이 남은 상각을 연장할 수 있다면 수첩에 가해지는 압력이 현저히 낮아질 것"이라고 썼다.
그러나 Cooper는 전체 예산이 "저렴한 주택에 비해 많지 않다"고 느꼈고 대부분 연방 정부가 이전에 취한 "세탁 조치 목록"을 특징으로 했다. 작년 예산에서는 다음 달 첫 주택 구매자를 위해 시행되는 비과세 저축 계좌, 비거주자의 주거용 부동산 구매에 대한 2년간의 금지, 최소 10만 달러를 창출할 계획인 40억 달러의 주택 액셀러레이터 펀드를 언급했다.
BMO Capital Markets의 수석 이코노미스트인 더글라스 포터(Douglas Porter)는 작년 경제 계획을 "주택 예산"으로 간주했다. 그는 "올해 초점이 옮겨간 것 같다"고 말했다. "주택은 이 예산에서 매우 나중에 생각되었다. 거의 언급되지 않았고 실제로 중요한 조치도 없었다." Porter가 이 예산에서 중요하다고 생각한 유일한 주택 조치는 도시, 농촌 및 북부 원주민 주택 전략에 40억 달러를 추가하겠다는 정부의 약속이었다. 지난 예산 이후 캐나다 주택 시장은 1년도 안 되는 기간에 8배나 인상된 이자율의 급격한 변화와 주택 가격의 15~20% 하락으로 인해 "대규모 조정"을 겪었다. "그러나 경제성은 지난 1년 동안 실제로 개선되지 않았다"고 그는 말했다.
캐나다 부동산 협회는 전국 평균 주택 가격이 $662,437로 전년 대비 거의 19% 하락했다고 밝혔다. 그러나 계절 조정을 기준으로 전국 평균 가격은 1월보다 1.7% 상승한 $634,830에 도달했다. 광역 토론토와 밴쿠버 지역의 평균 가격은 여전히 100만 달러 이상이며 많은 사람들이 더 높은 차입 비용과 씨름하고 있기 때문에 많은 사람들이 추가 주택 구입 가능성과 모기지 지원을 요구했다. 토론토 부동산 중개인 케일리 힙스(Cailey Heaps)는 모기지 행동 강령이 모기지 대출 기관이 해결책을 제시할 수 있는 여지를 주기 때문에 도움이 될 것이라고 말했다. 그녀는 이메일에서 "오늘날 시장에서 현실은 캐나다인들이 집을 잃으면 다시 주택으로 돌아가기까지 한 세대가 더 걸릴 수 있다는 것"이라고 말했다. 그러나 Heaps는 예산이 주택 공급에 대한 지원 부족과 기업 투자자를 다루는 방식에 문제를 제기했다.
https://storeys.com/canada-housing-affordability-worst-ever-2022-rbc/
2021년 이후 캐나다 전역에서 나타난 주택 구입 능력의 극적인 손실은 2022년 말에 사상 최악의 수준에 도달했지만 상황은 개선되기 직전일 수 있다. RBC의 새로운 주택 구입 능력 보고서에서 Robert Hogue 수석 이코노미스트는 은행의 총 구입 능력 측정치가 2022년 4분기에 62.8%를 기록했다고 밝혔다. 9분기 연속 상승했고 현재 2021년 말 이후 21.5 베이시스 포인트 상승한 이 측정치는 중간 가계 소득의 백분율로 소유 비용을 추적한다. 그리고 이 측정 값의 증가는 경제성의 손실을 나타낸다.
그러나 불안한 상황은 오래 가지 않을 것이다. 2021년 이후 나타난 엄청난 경제성 손실은 재판매 활동이 감소하고 가격이 뒤따르는 등 시장에서 도미노 효과로 이어졌다. 더 낮은 부동산 가치가 아직 더 높은 금리의 영향을 상쇄하지는 못하지만, 캐나다 은행(BoC)이 금리 인상을 완료했을 가능성이 높기 때문에 가격 하락이 구매자에게 더 큰 영향을 미칠 것이라고 Hogue는 지적했다. RBC의 기본 사례 시나리오는 2023년에 경제성이 실질적으로 전반적으로 개선될 것으로 예상하지만(총계는 2분기에 56.5%로 떨어질 것으로 예상됨) 완전한 회복은 긴 과정이 될 것이다. 낮은 이자율 외에도 Hogue는 개선을 위해 현저한 소득 증가가 필요하다고 말했다.
따라서 당분간 캐나다 전역의 구매자 대다수는 계속해서 "매우 어려운" 환경에 직면하게 될 것이다. 지역 차원에서 밴쿠버, 토론토, 몬트리올을 포함한 2022년 4분기 여러 주요 시장에서 경제성이 최악의 수준을 기록했다. Edmonton을 제외하고 소유 비용은 사실상 다른 모든 시장에서 더 무겁다. 브리티시 컬럼비아 최대 도시의 상황은 특히 끔찍하다. Hogue는 "캐나다 어디에서도 집을 소유할 수 없는 적은 없었다."라고 말했다. 98.1%의 밴쿠버의 경제성 측정은 "지난 40년 동안 우리가 기록한 모든 것을 초과한다." 그러나 4분기에는 주로 가격 하락으로 인해 악화율이 둔화되었다.
한편, 토론토의 주택 시장은 많은 사람들이 소유할 수 없는 "본격적인 경제성 위기"의 한가운데에 있다. 도시의 일반 주택은 평균 구매자 소득의 85.9%를 차지하고 콘도 비용은 가계 자금의 51.3%를 차지한다. 활동은 시장과 국가 모두에서 "깊이" 침체되어 있다. 봉쇄 기간을 제외하면 주택 재판매는 2008~2009년 금융 위기 이후 최저 수준이다. 경기 침체가 지난 몇 달 동안 크게 완화되었을 수 있지만 이는 하락할 여지가 거의 없기 때문이다. 따라서 RBC는 올 봄에 바닥이 형성될 것으로 예상하고 BoC가 놀라운 금리 인상을 제공하지 않는다면 가격은 몇 달 후에 따라올 것이다.
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