얼마전에 한 고객분이 모기지 갱신을 저에게 요청하셨습니다.
비즈니스를 하고 계신 이 분은 안정적인 비즈니스운영으로 모기지 갱신에 문제가 없는 소득수준이었고, 소유하고 계신 주택의 자산가치도 구입 당시에 비해서 거의 20%가 넘게 올라서, 남아 있는 모기지 보다 많은 금액의 모기지(Refinance)도 별 문제가 없어 보였습니다.
하지만 문제는 Credit History(신용기록)에서 발생했습니다.
생각 외로 빈번한 연체기록(지불해야 할 금액에 대한 은행 잔고가 부족한 것이 아니었음에도 불구하고, 습관적으로 작은 금액들이 의도하지 않게 연체되고 있었습니다)을 가지고 계셔서 이 부분이 Credit Score와 History에 부정적인 영향을 끼쳤고, 처음 모기지를 신청할 때 기대했던 조건(이자율 등) 보다 나쁜 조건으로 승인을 받아야 했습니다.
조금만 Credit History에 신경을 쓰셨더라면 보다 좋은 조건의 이자율을 적용시켜 드릴 수 있었을 터였던 지라 더욱 아쉬웠습니다.
그래서 오늘은, 이와 관련하여 Credit Report의 한 부분인 Trade Information(신용거래내역)을 중심으로 연체된다는 것의 기준이 어떻게 되는지에 대해서 대략적으로 알아 봄으로써, 본인의 거래 기록은 스스로가 관리할 수 있는 계기를 마련하는데 조금이나마 도움이 되었으면 합니다.
우선 Equifax Credit Report(신용조회)에 보면, 다음과 같이 Trade Information이라는 내용이 있습니다.
위의 Trade Information을 설명하기 쉽게 조금 더 간략하게 아래와 같이 편집해 보았습니다.
1) RPTD : 해당기관에서 Equifax(신용평가회사)에 보고된 날짜입니다.
2) OPND : 해당 Credit를 제공하는 회사가 Credit계좌를 오픈한 날짜입니다.
3) H/C : 최대로 빌릴 수 있는 Credit의 한도액을 나타냅니다.
4) TRMS : 매달 지불되는 금액입니다.
5) BAL : Credit을 빌려 사용한 총 액수를 나타냅니다.
6) P/D : 납기일이 지난 연체금액이 있는지를 확인할 수 있습니다.
7) RT : Credit 계정의 성격과 납기일 안에 얼마나 잘 납부하고 있는지를 나타냅니다.
(이 부분에 대해서는 밑에서 보다 구체적으로 살펴 보겠습니다)
8) 30/60/90 : 해당 Credit 계정이 30/60/90일 단위의 납부기간을 기준으로 얼마나 동안 연체되었는지 알려줍니다.
9) MR : 해당 Credit 계정에 대한 한달 동안의 사용빈도를 알려줍니다.
10) DLA : 언제 해당 Credit 계정이 Activity 되었는지를 알려줍니다.
A) Credit 계정의 종류를 알려줍니다.
- R : 간단하게 Credit Card로 보시면 이해가 쉬운데, Credit Card와 같이 Credit한도액 안에서 마음대로 꺼내 쓸 수 있는 계정입니다.
- I : 자동차 할부금이나 Lease 등과 같이 매달 지불해야 할 금액이 정해진 경우로, Credit Card와 달리 Credit를 꺼내 쓸 수는 없는 계정입니다.
- C : Line of Credit 입니다.
- M : Mortgage입니다.
- O : 계정이 오픈 된 후 아직 한번도 사용이 되지 않은 계정을 의미합니다.
B) 납기일 안에 빌린 금액을 얼마나 잘 갚고 있는지 수치화 한 것으로 신용점수에 가장 큰 영향을 미칩니다.
0 : Credit 계정을 해당 금융기관에서 승인은 받았지만, 사용량이 미비해서 신용도를 수치화 할 수 없는 경우입니다.
1: 납기일 30일 안에 해당 Credit를 갚거나, 연체액이 없는 경우입니다.
2: 납기일에서 30일이 지났지만, 60일은 경과되지 않았으면, 연체된 계정이 2개를 넘지 않는 경우입니다.
3: 납기일에서 60일이 지났지만, 90일은 경과되지 않았고, 연체된 계정이 3개를 넘지 않는 경우입니다.
4: 납기일에서 90일이 지났지만, 120일은 경과되지 않았고, 연체된 계정이 4개를 넘지 않는 경우입니다.
5: 120일 넘게 연체된 경우지만, 아직 9로 떨어지지는 않은 경우입니다.
7: 부채통합계정을 통해서 Credit이 갚아지고 있는 경우입니다.
8: 압류(Repossession)가 발생한 경우입니다.
9: 나쁜 부채가 너무 많아서 부채를 회수하는 관련회사로 권리가 이전된 경우입니다.
개개인의 신용관리에 조금이라도 도움이 되었으면 하는 바램입니다.
감사합니다.
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