일반적으로 분양받은 콘도를 클로징하기 위해서 모기지를 받으려면 감정을 받아야 합니다.
과거에 얼마나 싸게 또는 비싸게 구입했느냐에 상관없이,
현재 가치를 평가해서 이를 바탕으로 은행에서는 모기지를 빌려주는 것입니다.
하지만, 최근에 워낙 콘도가격이 떨어지다 보니,
대부분의 경우 구입했을 당시보다 감정가격이 적게 나오게 됩니다.
즉, 콘도를 분양받으면서 지불한 금액보다 콘도가격이 하락했다는 것입니다.
이런 상황이 되면,
구입한 가격과 현재 가치의 공백을 모기지를 빌리는 사람이 매꾸어야 합니다.
다시 말해 다운페이가 더 필요하게 되는 것이죠.
그런데, 작년에 감정가가 낮게 책정되어 모기지 받기가 불가능했는데,
일부은행에서 구입했을 당시의 금액을 인정해 줌으로써,
모기지 승인을 받은 경우들이 많았습니다.
상식적으로 말이 되지 않죠.
현재를 살고 있는데, 과거의 가치로 돈을 빌려주었다는 것이 말입니다.
이럴 수 있었던 이유는 간단합니다.
유닛 소유주들이 모기지를 받지 못하면,
이 피해는 건설사가 감당해야 할 것인데,
결국은 건설사에 건설비용으로 돈을 빌려준 은행이 책임을 지게 되는 구조이기 때문입니다.
즉, 은행의 입장에서는 건설사에게 빌려준 큰 모기지를,
유닛 소유주들에게 작게 나누어서 다시 모기지를 발행하는 것으로,
리스크 관리를 하는 것입니다.
최근, 분양콘도 클로징이 증가하면서,
다시 이런 사례들이 증가하고 있는 모습입니다.
어떤 콘도에서는 클로징 안내분에 아예 공지를 하고 있습니다.
하락한 콘도가치를 걱정할 필요가 없다면서,
도움 받은 은행의 연락처까지 제공하고 있습니다.
큰 폭탄을 잘게 나누어서 작은 폭탄으로 돌리고 있는 모습입니다.
은행의 입장에서는 작은 폭탄이 터지는 건 알바 아닌거죠~
이런 사실이 씁쓸한데,
더 무서운건 규제 당국이 이를 묵인하고 있다는 겁니다.
모두들 폭설에 건강과 안전 유의하시길 바라며,
무엇보다 건강한 한 주 되시길 소망합니다.
감사합니다.
#토론토부동산 #분양콘도 #모기지 #대출 #규제 #캐나다 #클로징 #폭탄
캐나다 은행은 22% 높은 모기지 연체를 보았다.
https://betterdwelling.com/canadian-banks-saw-mortgages-in-arrears-jump-22-higher/
캐나다의 최대 모기지 대출 기관들이 이례적으로 장기적인 침체에 빠져 있다. 캐나다은행협회(CBA)의 데이터에 따르면 11월에 회원사들의 모기지 연체율이 증가하고 있다. 연체율은 사상 최저치에서 불과 몇 달 만에 3년 만에 최고치를 기록하는 등 역대 가장 빠른 속도로 상승하고 있다. 동시에 대출 기관의 악재는 계속 쌓여가고 있다. 대규모 대출 부양책에도 불구하고 총 모기지 보유액이 3년 만에 최저치로 떨어지는 등 대출 기관의 총 모기지 보유액이 드물게 감소했다.
캐나다 모기지 대출자들의 모기지 상환 연체율이 점점 더 높아지고 있다. 11월에 연체된 모기지 건수는 22% 증가한 10,480건으로, 2021년 3월 이후 CBA 회원사가 보유한 모기지 중 가장 많은 건수를 기록했다. 연체 건수만 놓고 보면 특별히 우려할 만한 수준은 아니지만, 그 증가 속도가 매우 빠르다. 불과 2년여 만에 거래량이 사상 최저치에서 44%나 급증한 것이다.
개인에게는 우려스러운 일이지만 은행 입장에서는 적어도 당분간은 그렇지 않을 것이다. 대출 기관 포트폴리오의 모기지 리스크는 금리를 기반으로 하기 때문에 연체율은 단순히 모기지 장부를 늘리는 것만으로도 완화할 수 있다. 새로운 모기지가 더 많이 작성되는 한, 이는 단순히 사업 수행 비용으로 표현된다.
연체율은 상대적으로 낮은 수준을 유지하고 있지만, 비록 작은 비중이지만 흐름이 바뀌고 있는 것은 분명하다. 연체율은 11월에 4베이시스포인트(bps) 증가하여 0.21%로 상승했다. 연체율은 사상 최저치로 떨어진 이후 7bps 상승했으며, 이는 2년 동안 50% 상승한 수치다. 마지막으로 이렇게 높았던 시기는 2021년 봄이었지만 이번에는 잘못된 방향으로 가고 있다.
캐나다 은행의 모기지 대출이 줄어드는 드문 현상도 일어나고 있다. CBA는 11월에 보고 회원사가 보유한 모기지는 총 501만 건으로 작년에 비해 약 3만 6,500건 감소했다고 보고했다. 2023년 4월부터 연간 성장률이 마이너스를 기록했는데, 이는 캐나다에서 매우 드문 경우다. 그 이전 90년대 중반까지 거슬러 올라가면 2018/2019년 7개월 동안만 연간 성장률이 감소한 것으로 나타났다. 이러한 대출 기관은 현재 2021년 이후 가장 적은 모기지를 보유하고 있다.
다시 한 번 말하지만, 이러한 수치 자체만으로는 크게 우려할 만한 수준은 아니다. 역사적 최고치를 기록하고 있지는 않지만, 역사상 가장 빠른 속도로 증가하고 있다. 정책 입안자들이 이 문제에 막대한 자원을 투입하고 있는 와중에 이런 일이 발생하고 있다는 사실도 우려스러운 부분이다. 대출을 활성화하기 위해 국가가 총력을 기울이고 있음에도 불구하고 모기지 시장이 위축되고 있다는 점도 문제를 더욱 악화시키고 있다.
전문가들, “의심스러운 관행”이라며 포괄적 평가에 대한 경고
https://storeys.com/blanket-appraisals-questionable-practice-experts/
수년 동안 부동산 변호사 마크 모리스는 은행이 실제 감정가가 아닌 신축 건물의 최초 구매 가격을 기준으로 대출을 제공하는 금융 계약인 포괄 감정평가에 대해 경종을 울려 왔다. 특히 평가액이 급격히 하락하고 있는 광역토론토 지역의 신규 콘도 부문의 상황을 고려할 때, 이는 언뜻 보기에 매력적이지 않은 제안이 아닐 수 없다.
“특히 몇 년 전에는 이런 일이 자주 발생했다."라고 LegalClosing.ca의 모리스는 말한다. “지금은 그런 일이 덜하지만 여전히 일어나고 있습니다.”
실제로 이번 주 초 글로브 앤 메일은 리사이드에 있는 Gairloch Developments의 콘도 프로젝트 중 한 곳의 구매자에게 포괄적인 감정평가서가 제공되었다고 보도했다. 특히 한 구매자의 경우, 이 경우 RBC에서 제공한 제안은 그가 자신의 유닛을 감정받을 때 제공받은 가치보다 약 60만 달러 높은 평가를 가정한 것이었다. 만약 RBC의 포괄적 감정평가를 받아들였다면, 그 구매자는 부동산을 거래하는 데 필요한 모기지를 확보할 수 있었을 것이다.
이와 같은 상황 때문에 모리스는 최근 포괄 감정평가가 “쇠퇴”했다고 의심하지만, 포괄 감정평가는 건축업자와 비공개로 이루어지기 때문에 얼마나 널리 퍼져 있는지 여부에 대해 확실히 말하기는 어렵다. 어쨌든, 초기 구매 가격과 포괄적 감정가 사이에 5만 달러의 차이가 났던 것이 이제는 50만 달러 정도의 차이가 난다.
“은행의 관점에서 볼 때 거래의 위험 프로필이 증가했다."라고 Morris는 말한다. “하지만 흥미로운 질문은 그 이유다. 왜 이런 일이 발생하는 걸까? 은행은 이를 통해 무엇을 얻을 수 있을까?”
콘도 평가액이 급등하면서 포괄적 감정평가에 대한 새로운 논의가 촉발되었지만, 버틀러 모기지의 브로커인 론 버틀러는 이 관행이 약 30년 동안 지속되어 왔다고 지적한다. “예전에는 콘도가 그렇게 많지 않았기 때문에 주로 건설 전 주택을 대상으로 했다."라고 그는 덧붙인다.
침체된 시장에서 몇 년 후 완공을 바라보고 있는 오늘날의 콘도 건설의 경우, 포괄적 평가는 완전히 다른 문제다. 예를 들어 콘도 건설업체에 5억 달러의 건설 대출을 제공했지만 개별 구매자가 예상했던 대출 자격을 갖추지 못해 해당 프로젝트가 부실 위기에 처한 경우, 은행(RBC뿐만 아니라)이 이러한 포괄적 평가를 제공하게 된다.
“은행에서는 '5억 달러의 대출이 있는데 콘도 법인이 완공되어야 하므로 건설업체와 계약을 체결하려면 충분한 구매자가 자금 조달을 완료해야 한다'고 말한다." 따라서 구매자가 개별 모기지를 더 쉽게 받을 수 있도록 하는 것이 구매자에게 가장 이익이 된다."라고 버틀러는 설명한다. “5억 달러에 달하는 큰 문제를 100개 또는 200개의 작은 문제로 바꾸는 것인데, 그 중 일부는 문제가 되지 않을 것이다. 은행이라면 이것이 바로 리스크 관리다.”
모리스는 은행이 이러한 포괄적 모기지를 제공하지 않으면 결국 건설 자금 조달에 대한 '책임'을 지게 된다고 지적한다. “다시 말해, 포괄적 평가는 위반을 피하려는 소비자만큼이나 은행에도 도움이 될 수 있다."라고 그는 말한다. “그것이 바로 사악한 부분이다.”
포괄적 감정평가를 통해 구매자가 처음 투자를 결정할 때 예상했던 모기지를 확보할 수 있다는 점은 매력적이지만, 공인 모기지 브로커이자 LowestRates.ca의 전문가인 레아 즐라트킨은 오늘날 시장의 현실을 고려할 때 이 영역이 까다롭다고 강조한다. 그리고 어떤 경우에는 모기지에 대해 잘 모르는 구매자가 “자신의 부동산이 실제로 생각보다 더 가치가 있다고 생각하는” 매우 위험한 상황에 처할 수 있다고 그녀는 경고한다.
또한, 그녀는 단기적인 수익을 기대하는 투자자 구매자와 최종 사용자 구매자 모두에게 적용되는 전매 위험에 주목한다. “부동산 가치가 42만 달러에 불과한데 모기지가 50만 달러를 기준으로 하고 있다고 가정하면, 내일 당장 부동산을 팔아야 하는 상황이 닥치면 손해를 볼 수 있다.”
하지만 버틀러는 콘도 가격이 오를 때는 포괄적 평가가 “합리적으로 잘 작동”했고 은행과 대출자 모두에게 “편리했다”고 조심스럽게 지적한다. “하지만 현 단계에서는 의심스러운 관행이다."라고 그는 말한다. “그리고 은행 규제 당국은 이 문제에 대해 끔찍한 태도를 보였다. 규제 당국은 416지역의 콘도 가치의 엄청난 변화에 대해 더 많이 생각했어야 했지만, 완전히 침묵으로 일관했다.”
토론토의 주택 시장은 20년 만에 최저치를 기록한 주택 판매량과 함께 침체된 모습으로 2025년을 시작했다. 주택과 콘도 판매는 모두 작년 1월에 비해 감소했으며, 이는 구매자들의 지속적인 신중한 태도를 반영한다. 저를 포함한 많은 업계 관계자들은 올해 수요가 소폭 증가할 것으로 예상했지만, 최근 미국의 캐나다에 대한 관세 위협으로 인한 경제 불확실성 증가로 인해 많은 잠재적 구매자들이 구매를 망설이고 있는 것으로 보인다.
동시에 매물로 나온 주택의 수는 급증했다. 시장에 나와 있는 주택 공급은 전년 대비 크게 증가했지만, 토론토가 2018년과 2019년에 보았던 수준과 비슷하게 유지되고 있다. 그러나 콘도 부문은 더 극적인 변화를 경험하고 있다. 신규 콘도 아파트 매물은 4,590건으로 10년 평균인 2,751건을 훨씬 뛰어넘는 사상 최고치를 기록했으며, 활성 매물은 6,913건으로 과거 평균인 3,176건의 두 배가 넘는 수준으로 급증했다.
이러한 콘도 재고의 급증은 투자자들이 점점 더 시장에서 빠져나가려는 움직임을 보이고 있음을 시사한다. 가격이 정체되고 임대료가 약화되고 이자율이 여전히 높은 상황에서 많은 사람들이 현금화할 가능성이 높기 때문에 가격 하락 압력이 더 커질 것이다.
트럼프의 관세, 세상을 바꾸다
https://storeys.com/2025-housing-outlook-uncertain-cmhc/
마틴 울프가 파이낸셜 타임즈에서 지적했듯이 트럼프의 무역 정책은 단순한 경제적 골칫거리가 아니라 글로벌 무역 관계의 근본적인 변화를 의미하며, 예측 가능성을 가장 큰 희생양으로 삼고 있다.
트럼프의 무역 철학의 핵심은 양자 간 무역에 대한 비합리적인 시각이다. 그는 경제 현실과 관계없이 대미 무역 흑자를 내는 모든 국가가 미국 노동자를 부당하게 '갈취'한다고 생각한다. 캐나다의 경우 이러한 비난은 특히 당혹스럽다. 석유와 가스를 제외하면 캐나다는 실제로 대미 무역 적자를 보고 있으며, 미국이 캐나다의 석유와 가스 자원을 수입하기 때문에 전체 무역 흑자가 존재한다. 그러나 트럼프는 에너지 수출을 겨냥해 가장 높은 관세를 부과하여 불만을 해소하는 대신 관세를 10%로 책정했다. 석유와 가스에 더 많은 세금을 부과하면 미국 내 연료 가격이 상승할 것이고, 이는 정치적으로 재앙이 될 수 있기 때문에 이를 피한 것이다. 이는 경제 논리보다 정치적 논리를 우선시하는 그의 무역 정책의 일관성이 없음을 드러내는 것이다.
최근 트럼프 대통령이 캐나다로부터의 펜타닐 밀수에 집착하는 것도 비슷한 패턴의 근거 없는 주장에 따른 것이다. 오피오이드 위기는 진실하고 비극적인 문제이지만, 캐나다가 미국의 주요 펜타닐 공급국이라는 것을 시사하는 설득력 있는 데이터는 없다. 그럼에도 불구하고 보수적인 캐나다 정치인과 전문가들은 트럼프와 보조를 맞추기 위해 이 이야기를 열심히 증폭시켜 왔다. 이러한 냉소적인 정치적 기회주의는 펜타닐 위기의 실제 원인을 무시하는 동시에 트럼프의 반캐나다 수사에 연료를 더하고 있다.
가장 불안한 것은 트럼프가 캐나다 합병에 대해 반복적으로 언급하는 것이다. 이는 터무니없는 공상이 아니라 나토 동맹의 근간이 되는 원칙과 수십 년간 긴밀한 외교 관계에 정면으로 모순되는 것이다. 이러한 생각을 떠벌리는 트럼프의 의지는 국제 규범과 캐나다의 주권을 무시하는 태도를 드러내는 것이다.
Wolf가 적절하게 표현했듯이 “예측 가능성은 트럼프의 관세 위협의 희생양이다.” 기업, 투자자, 가계는 안정성을 바탕으로 번창한다. 캐나다의 최대 무역 파트너가 전략적 사고보다는 개인적인 불만을 바탕으로 경제 정책을 결정하는 사람이 통치하면 만성적인 불확실성의 분위기가 조성된다. 기업들은 무역 규칙이 하루아침에 바뀔 수 있는 상황에서 장기적인 투자를 주저한다. 주택 구입이나 이직을 고려하는 가족들은 이제 자신의 미래를 추측하고 있다. 이러한 불확실성은 관세의 즉각적인 충격이 사라진 후에도 향후 수년간 캐나다 경제를 압박할 것이다.
트럼프 관세의 가장 큰 대가는 수십억 달러의 무역 손실이 아니라 번영에 필수적인 경제적 신뢰와 예측 가능성의 약화일 수 있다. 캐나다인들은 지금 당장 배신감을 느낄 수 있지만, 실제 피해는 앞으로 몇 년이 지나야 분명해질 것이다.
미국 관세의 위협이 캐나다 주택 시장에 다가옴
https://realestatemagazine.ca/the-threat-of-u-s-tariffs-looms-over-canadas-housing-market/
캐나다 주택 시장은 2025년에 미국 관세의 위협으로 인해 이미 취약한 경제 환경에 불확실성이 더해지면서 중요한 시점에 직면해 있다.
RBC 이코노믹스에 따르면 “관세가 캐나다 경제에 미치는 중대한 위험은 주택 시장에 잠재적으로 어두운 그림자를 드리우고 있다”고 한다. 소비자 신뢰가 중추적인 역할을 하는 상황에서 잠재적인 경제 격변은 구매자와 판매자 모두를 불안하게 만들 수 있다.
RBC의 수석 이코노미스트 로버트 호그는 주택 전망을 “지진이 일어나기 전에 집값을 책정하는 것”에 비유하며 “결국에는 어떤 형태의 구조가 될지 알기 어렵다”고 말했다. 호그는 미국 행정부가 이달 초 전면 관세 부과를 중단했지만, 캐나다산 철강 및 알루미늄 수입품에 대한 25% 관세와 같은 표적 조치의 도입은 무역 긴장이 조만간 사라지지 않을 것임을 의미한다고 말한다.
다가오는 경제 위험 외에도 캐나다 주택 시장에는 몇 가지 밝은 점이 나타나고 있다. RBC는 금리 하락에 힘입어 2025년에 주택 시장이 회복될 것으로 전망한다. 대출 비용이 낮아지면 억눌린 수요가 풀리고 소유 비용이 감소하여 시장에 절실히 필요한 모멘텀을 가져올 것으로 예상된다.
구매자는 또한 매물 재고 증가로 인한 혜택을 누릴 수 있다. 호그는 “이러한 역학 관계는 2024년 하반기에 시작되었으며, 금리가 더 떨어질 것으로 예상되는 내년에는 더 오래 지속될 것”이라고 말한다. 12월에 도입된 모기지 보험 규정 변경으로 인해 더 많은 첫 주택 구매자가 시장에 유입될 것으로 예상된다.
당연히 경제성 문제는 여전히 장애물로 남아 있다. 낮은 금리가 어느 정도 안도감을 주기는 하지만, RBC는 “다소 완화되기는 했지만, 경제성 압박은 구매자의 구매 능력이나 공격적인 가격 입찰 의지를 계속 제한할 것”이라고 경고한다.
연방 정부가 연간 이민 목표치를 축소함에 따라 이민이 급격히 둔화되고 있다는 점도 불확실성을 가중시키고 있다. 주택 수요의 주요 동인인 인구 증가는 크게 감소할 것으로 예상되며, 이는 “가격 상승 압력을 완화”할 것으로 보인다.
미국의 관세 부과 가능성은 또 다른 복잡성을 더한다. 제조업과 천연자원 등 수출에 크게 의존하는 부문은 상당한 일자리 손실에 직면할 수 있으며, 특정 지역에 불균형적으로 영향을 미칠 수 있다. 이러한 시나리오에서는 시장 신뢰도가 타격을 받을 수 있다.
그러나 RBC는 “심각한 경기 침체로 인해 캐나다 중앙은행이 더 큰 폭의 금리 인하를 시행하게 되면 대출이 더 저렴해져 주택 수요를 자극할 수 있다”고 제안한다. 경제적 위험과 통화 부양책이라는 두 가지 힘의 상호작용이 2025년에 주목해야 할 핵심 요소가 될 것이다.”
RBC는 큰 경제 충격이 없는 한 2025년 전국 주택 재판매가 12% 증가하여 551,000호에 달할 것으로 예상하며, 이는 팬데믹 이전 5년 동안의 평균보다 약 7% 높은 “보다 정상적인 활동 수준”으로 돌아가는 것을 의미한다.
그러나 올해 평균 주택 가격은 1.4% 상승할 것으로 예상되는 등 부동산 가치는 미미한 상승세를 보일 것으로 전망된다. 이러한 완만한 가격 상승은 수요와 공급이 서로 상쇄되는 균형 잡힌 시장을 반영한다.
토론토의 콘도 시장은 호그의 설명처럼 단기적인 어려움, 즉 '가격 약세'에 직면해 있다. 투자자 수요 감소와 함께 신규 준공이 급증하면 포화도가 높은 지역의 가격이 일시적으로 하락할 수 있다. 호그는 “낮은 금리가 결국에는 지지력을 제공할 수 있지만, 더 광범위한 시장 상황이 안정되기 전에는 입주 물량 유입이 역풍을 일으킬 수 있다”고 예측한다.
호그는 2025년에 많은 주택 소유자들이 모기지 갱신과 관련된 재정적 부담에 대한 우려가 지속될 것으로 예상한다. 2020~2021년에 초저금리로 고정된 대출자는 이자율이 하락하더라도 갱신 시 상당한 페이먼트 증가에 직면할 가능성이 높다.
이코노미스트는 “이로 인해 일부 소유주가 주택을 팔아야 하는 상황이 발생하여 재고가 늘어나고 가격 상승세가 둔화될 수 있다.”라고 설명한다. “그러나 캐나다의 엄격한 모기지 스트레스 테스트 규정은 부실 매물의 급증을 방지하여 시장 불균형을 전반적으로 억제하는 데 도움이 될 것이다.”
캐나다 은행이 다음 달에 다시 금리를 인하할까?
미국의 무역 정책과 인플레이션 데이터를 둘러싼 불확실성이 채권 시장의 변동성을 부추기면서 모기지 시장은 여전히 불안한 모습을 보이고 있으며, 캐나다 대출자들은 다음 금리 방향에 대해 갈피를 잡지 못하고 있다.
모기지 전략가 로버트 맥리스터에 따르면 경제 지표가 상반된 방향을 가리키고 있음에도 불구하고 시장은 3월 12일에 열리는 다음 회의에서 캐나다은행(BoC)이 금리를 인하할 가능성을 50대 50으로 보고 있으며 이는 도널드 트럼프 대통령의 예측 불가능한 관세 위협의 직접적인 결과다.
채권 수익률이 변화하는 경제 신호에 계속 반응함에 따라 모기지 가격은 여전히 시장 움직임에 매우 민감하게 반응하고 있다. 이번 주에는 고정 모기지 금리가 혼조세를 보였는데, 일부 비보험 금리는 하락한 반면 일부 보험 금리는 상승했다:
- 무보험 모기지 이자율 변경:
2년 고정: 15베이시스포인트 인하된 5.29%
4년 고정: 5베이시스 포인트 인하된 4.54%
5년 고정: 5베이시스포인트 하락한 4.39%
- 보험 담보 모기지 이자율 변경:
3년 고정: 17 베이시스 포인트 상승한 4.04%
5년 고정: 9베이시스 포인트 상승한 3.94%
최근 미국의 인플레이션 지표가 예상보다 높게 발표되면서 불확실성이 커졌고, 일부 분석가들은 불과 몇 달 전만 해도 불가능해 보였던 연방준비제도 금리 인상 가능성까지 거론하고 있다.
“보고된 미국 인플레이션이 너무 높아서 일부 논평가들은 연방준비제도 금리 인상에 대해 이야기하기 시작했다. 이러한 추측을 하기에는 너무 이르지만, 고정 모기지 가격을 결정하는 채권 수익률은 과거에 더 낮은 수준에서 상승한 적이 있다."라고 McLister는 파이낸셜 포스트에서 언급했다.
채권 수익률은 고정 모기지 금리에 직접적인 영향을 미치기 때문에 캐나다은행이 결국 금리 인하를 추진하더라도 미국 수익률이 지속적으로 상승하면 캐나다 모기지 비용에 상승 압력을 가할 수 있다.
불확실성을 더하는 것은 무역 정책에 대한 트럼프의 지속적인 예측 불가능성이다. 시장에서는 2025년 상반기에 한 차례 이상의 캐나다 중앙은행 금리 인하를 예상했지만 트럼프의 관세 위협으로 인해 이러한 기대가 의문시되고 있다.
맥리스터는 금리 방향이 트럼프의 변덕스러운 관세 변덕에 따라 달라질 수 있기 때문에 단기 모기지 가격을 예측하기가 점점 더 어려워지고 있다고 말했다.
대출자에게 이러한 불확실성은 향후 금리 인하에 대한 기대와 관계없이 모기지를 쇼핑하는 동안 금리를 고정하는 것이 중요하다는 점을 강조한다.
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